不允许触碰个人敏感信息

2019-12-01 18:45:09   【浏览】4743次

金融数据产业继续整改。

日前,十月初出台的一项重磅监管计划《个人金融信息(数据)保护试点办法(一稿)》(以下简称《办法》)传播更为详细——百兴征信局成为唯一一家被授权收集和处理个人金融信息的机构。同时,这种不允许接触的“个人财务信息”有着广泛的定义,包括几乎所有的个人敏感信息。一些主要从事大数据营销和风力控制的公司受到了“七英寸”的打击,金融数据行业可能面临颠覆和重建?

移除数据骨骼,

这对金融数据行业有什么影响?

杜南记者昨日获悉,该办法初稿已有针对性地分发给部分银行,征求意见后将正式向公众发布。

昨日,许多大数据公司和金融科技公司在杜南对记者表示,他们非常关注“措施”的进展。一些银行家表示,他们还没有收到这些措施,但其中之一的零售业务部在杜南对记者表示,“央行确实感到个人金融信息保护的立法进程正在加快。”

目前,许多银行已经开始与第三方数据公司或金融技术公司合作进行风力控制,风力控制的核心是收集和处理各种数据。《办法》的颁布相当于“掏空”数据公司。对银行、大数据公司和金融技术公司的真正影响是什么?

对此,一家股份制银行网络财务部的一名成员昨日在杜南对记者表示,随着金融信息管理壁垒的不断收紧,它不会对拥有大型网点和强大科技实力的大型银行产生太大影响,但对于一些信息和数据系统薄弱的小型区域性银行,它甚至会测试识别和审查数据源的能力。

该行业一家大数据公司的负责人在杜南对记者表示,该公司目前的业务没有受到影响,与银行的所有合作项目进展正常。另一方面,华南另一家大型金融科技公司it部门负责人在杜南对记者表示,该公司的主要业务是贷款援助,其数据源主要是官方核心数据,只为银行提供建模和数据挖掘等服务,因此业务没有受到影响。

然而,由于数据公司在《办法》中无法触及的“个人金融信息”的广泛定义,包括“反欺诈模式”中身份信息的四个基本要素,为避免政策风险,上述金融技术公司的it主管表示,他们已经更换了数据提供商。

“魔法咒语”正在路上。

这个行业的一切都将归零吗?

保护个人金融信息的“魔法咒语”已经在路上了。数据安全已经成为一个敏感的词。一些业内人士哀叹“一切都是零”。

然而,西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示,监管机构发布的“措施”并非“一刀切”,也不与个人用户隐私和安全保护相关数据的合理开发和使用相冲突。

“当然,那些早期在使用数据源方面有问题的公司,或者那些非法进行个人信用调查的公司,以后肯定会清理其中一些。”这是接受采访的金融技术公司it主管所说的。新规则最初旨在为所有以大数据风险控制的名义进行个人信用检查的第三方大数据公司亮起红灯。陈文还指出,“一些公司试图获得企业信用许可,但他们在掩护下做了很多个人信用业务。这种冲突绝对是监管的重点。”

此外,随着主流金融体系之外的交易数据和行为数据越来越庞大,基于互联网各种垂直生态和领域的“信用评分”和“信用支付”已经出现在市场上。基于信用评价的消费金融产品,如芝麻信用、微信支付点、京东白条、苏宁“任星福”和伟品协会“伟品华”,是否会受到《办法》的限制?

对此,陈文认为,在这种情况下,隐私安全和技术创新是可以平衡的。只要样本数量足够,就可以实现大数据风控制模型和算法的升级和迭代,但需要删除原始数据。同时,尽管支付数据与财务相关,但它们在实际使用中通常不敏感,不需要与一个人对应。然而,上述消费金融产品往往是基于电子商务和社交网络等非金融数据进行全面评估的,不在监管打击范围之内。不过,他认为,在《办法》颁布后,这些“信用分配”系统向第三方公司的销售应该受到一定程度的限制,依赖爬行这些成熟平台数据来“行使风力控制”的贷款机构自然会消失。

一名数据行业从业者昨日在杜南告诉记者,使用数据本身没有问题,但相关公司需要检查数据来源和用途。然而,有一定的困难。上述受访者表示,当银行与数据公司合作时,很难确定数据来源是否合法合规,数据公司也不会向银行解释数据来源。因此,为了避免风险,一些大银行仅使用数据公司提供的数据作为信贷参考,而不会用作决策依据

百兴信用局赢得了唯一的“通行证”,前进的道路没有危险吗?

根据《办法》,除依法设立的信用机构外,未经中国人民银行批准,任何单位和个人不得收集和处理个人金融信息,不得对外提供个人信用信息服务。“这意味着,除了100家征信机构等官方机构之外,任何机构都不允许收集个人财务信息。”

事实上,百兴信用局作为唯一被授权合法收集金融数据的非政府组织,并非没有危险。数百家征信机构的前面仍有几座山在延伸。

此前有消息称,百兴征信局八家私人信用调查机构的股东中,阿里巴巴和腾讯牵头的五家机构拒绝向百兴征信局提供其产品中的个人信用调查数据。不过,百兴信用局表示,它一直与股东保持着良好的合作关系,目前正在与阿里和腾讯进行谈判。

陈文指出,首先,数据积累是一个长期的项目,一百个征信机构不可能一下子变胖。与其他股东相比,百兴银行信用调查基础薄弱,目前只能分享部分逾期违约数据。股东机构对此几乎没有需求,这可能是当前数据合作困难的原因之一。

然而,陈文还表示,作为一家获得许可的非政府信贷服务提供商,它应该有100家信贷机构的预期。如果在政府的指导和支持下,未来可以引入一些传统财务数据以外的替代数据,使掌握相关数据的政府部门和其他商业组织能够开放和共享数据,就可以生成全面、专业的信用报告,解决当前的信息不对称问题。经用户授权后,可向其他金融机构开放进行营销、反欺诈、收款、产品优化等商业活动。

采访者:杜南记者熊润淼(杜南记者田娇也为本文撰稿)

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